來自全國老齡辦的數(shù)據(jù)顯示，2017年，全國新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達2.4億。預(yù)計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。這意味著，今后我國的老齡人口，每年將一千萬、一千萬地增長。應(yīng)對人口老齡化，時間緊任務(wù)重，其中居民養(yǎng)老問題是重中之重。

老有所養(yǎng)，養(yǎng)老金是基礎(chǔ)。錢從哪里來？老年人越來越多，我們養(yǎng)得起嗎？如何提高居民的養(yǎng)老保障水平？近日，北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉教授在麻辣財經(jīng)兩會特別節(jié)目中，與人民日報記者李心萍、曲哲涵通過人民網(wǎng)強國論壇“麻辣”對談。>>>訪談實錄

養(yǎng)老金取不出來怎么辦？全國統(tǒng)籌化解風(fēng)險

曲哲涵：未來老年人越來越多，會不會出現(xiàn)資金保障的缺口？

李心萍：2017年養(yǎng)老金的總收入在4.7萬億元左右，總支出在4萬億元左右，還是收大于支的，而且它的累計結(jié)余達到了5萬億元，總的來看，養(yǎng)老金的賬目還是很好看的，總的賬目也是很健康的，5萬億元的累計結(jié)余可以支付我們14-17個月的所有職工的養(yǎng)老金的水平。

那大家的擔(dān)憂在哪里呢？不同省份之間其實是有差距的。好的省份，比如廣東，2017年結(jié)余超過上千億元，結(jié)余養(yǎng)老金可以支付40到50個月的職工退休金，可是有些省份，比如黑龍江、遼寧，它們已經(jīng)出現(xiàn)了當(dāng)期的收不抵支，甚至個別省份把歷史的累計結(jié)余都已經(jīng)用完了，這個時候我們看到有些省份的養(yǎng)老金還比較富有，有些省份養(yǎng)老金出現(xiàn)告急的情況。

曲哲涵：現(xiàn)在養(yǎng)老金存在著地區(qū)分割，統(tǒng)籌層次不高的問題。要解決這種不同省份之間不平衡的問題，該怎么辦？

李心萍：還是要提高統(tǒng)籌層次，光靠省內(nèi)統(tǒng)籌已經(jīng)搞不定，只能做全國的統(tǒng)籌。做全國統(tǒng)籌，去年中央是有大的政策的。我們?nèi)ツ?月份推出了養(yǎng)老金的中央調(diào)劑制度，所謂的中央調(diào)劑就是說，每個省份按照一定的比例，比如我們每個省份按3% 上繳一定比例的養(yǎng)老金，中央核定一個人頭的基本數(shù)，再乘以每個省份有多少退休老人，給你乘出一個數(shù)，把這筆錢在當(dāng)年就分到各個省。通過這種調(diào)劑制度實現(xiàn)了養(yǎng)老金在省與省之間的轉(zhuǎn)移支付，這就解決了有些地方可能會出現(xiàn)養(yǎng)老金不足的問題，慢慢的我們再把上繳的比例慢慢提高，從而最終實現(xiàn)養(yǎng)老金的全國統(tǒng)籌。

老齡化社會，解決養(yǎng)老金有四招

鄭偉：從短期來看，目前我們確實不存在缺口的問題。但是由于咱們國家人口老齡化進入了相對比較急劇深化的階段，從長遠來看，還是有一些隱憂的。

總體來說，目前我們還是處于一個比較好的改革窗口期。一個就是怎么在養(yǎng)老保險制度內(nèi)部挖潛，比如通過中央調(diào)基金的制度，通過下一步全國統(tǒng)籌來解決。再比如說我們是不是要考慮延遲實際退休年齡，實際上因為存在大量的提前退休的情況，全國平均的實際退休年齡大概也就在54-55歲這樣的水平。

第二個，考慮外部籌資，包括國有資本劃轉(zhuǎn)、使用全國社�；�金、未來通過財政支出結(jié)構(gòu)的調(diào)整是加大對社保以及養(yǎng)老支持的力度。外部籌資可以考慮的舉措，就是國資的劃轉(zhuǎn)。2017年國務(wù)院已經(jīng)出臺了關(guān)于國資劃轉(zhuǎn)的實施方案。根據(jù)國資委披露的信息，2018年底已經(jīng)有18家中央企業(yè)完成了劃轉(zhuǎn)，劃轉(zhuǎn)的金額是750億。國資劃轉(zhuǎn)其實很大程度上是要解決養(yǎng)老保險的代際公平的問題。通過國有資本一部分來劃轉(zhuǎn)，來充實社�；�金，這是中國的一個特色。

通過內(nèi)部和外部的舉措綜合施策，我們面臨的養(yǎng)老保險問題還是有解決方案的。需要強調(diào)的就是，養(yǎng)老保險的改革其實是需要經(jīng)濟支撐的，經(jīng)濟好，養(yǎng)老就容易；經(jīng)濟不好，養(yǎng)老就難。在整個從長遠來看，保持咱們國家的經(jīng)濟的可持續(xù)的發(fā)展，這是一個非常重要的方面。

李心萍：技術(shù)的進步給我們未來的養(yǎng)老帶來無限的想象空間。比如說現(xiàn)在科技的發(fā)展會帶動生產(chǎn)力的大力提高。人工智能、機器人大軍的加入，未來一個在職員工帶著十個機器人就可以把一個退休老人養(yǎng)得特別好，不但養(yǎng)得起還養(yǎng)得更好，這是我們對未來的想象。

第二支柱拓寬養(yǎng)老金覆蓋面

曲哲涵：基本養(yǎng)老保險只能�；�本，想要退休后的生活質(zhì)量更高，還需要更多養(yǎng)老資金的來源，養(yǎng)老保障體系比較成熟的國家基本上現(xiàn)在都是三支柱。

鄭偉：我們國家第二支柱從企業(yè)年金到職業(yè)年金發(fā)展了十幾年，發(fā)展的態(tài)勢還可以，但是面臨的最大問題就是第二支柱覆蓋面太窄。

李心萍：企業(yè)年金為什么覆蓋率低呢？企業(yè)和職工都有兩大擔(dān)憂，企業(yè)會認(rèn)為我把這筆錢交給專門的投資運營機構(gòu)去運營，它的投資收益率一定會比我自己投資來得高嗎？這是它的疑慮。而且，投資收益率不一定高，我還要付一定的管理費用。對職工而言，很多人希望我當(dāng)期福利以現(xiàn)金的形式在當(dāng)下拿到手里，落袋為安，這是最好的，這兩個因素導(dǎo)致第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金發(fā)展?fàn)顟B(tài)并不是特別好。

曲哲涵：還需要哪些政策推動來提高企業(yè)的積極性？

李心萍：從企業(yè)年金建設(shè)來看，目前政策供給還是比較豐富的。比如在去年推行了新的企業(yè)年金辦法，首先，下調(diào)了繳費比例上限，企業(yè)繳費占企業(yè)職工工資總額的比例從原來十二分之一下調(diào)到8%。企業(yè)加上職工繳費和計占企業(yè)工資總額的比例從六分之一下調(diào)到12%，包括企業(yè)繳費分配到個人賬戶里的最高額不可以超過平均數(shù)5倍。這種調(diào)整，一方面鼓勵企業(yè)去建立企業(yè)年金，另一方面也避免企業(yè)通過年金方式來進行避稅，從而拉大了企業(yè)之間、員工之間、行業(yè)之間的收入差距。在其他方面，比如說放寬年金待遇領(lǐng)取的條件，只要到達了退休年齡或者說我要到國外境外去定居居住的話，都可以去領(lǐng)年金。年金可以按月領(lǐng)取，可以分次領(lǐng)，也可以一次性領(lǐng)，這個方式是越來越豐富的。

加強養(yǎng)老保險市場監(jiān)管，個人投保需謹(jǐn)慎

曲哲涵：再看一下第三支柱，這方面我們可能還是剛剛起步，占比也比較低，您認(rèn)為在政策方面我們還有哪些支持或者刺激的空間？

鄭偉：2018年財政部、銀保監(jiān)會幾部委聯(lián)合發(fā)布關(guān)于第三支柱個人稅延養(yǎng)老保險試點的意見。從2018年5月1日開始，福建省、上海市、蘇州工業(yè)園區(qū)就已經(jīng)開始在做個人稅延養(yǎng)老保險試點工作，2019年5月1日之后有可能這個范圍會進一步擴大到像一些基金或者其他的一些金融機構(gòu)。

另外，基金業(yè)這塊也在做充分的準(zhǔn)備，去年從8月份開始第一批養(yǎng)老目標(biāo)基金獲批，全年應(yīng)該有大約40支獲得批準(zhǔn)，所以這也是一個積極的信號，一起來協(xié)助，共同打造多層次養(yǎng)老保障體系。

第三支柱養(yǎng)老保險從大的方面來看，包括兩個階段，第一是積累階段，第二是領(lǐng)取階段。在積累階段，我們需要有一些政策去鼓勵，比如說稅優(yōu)政策；在領(lǐng)取階段，也有很多政策要出臺，既然目的是為了給養(yǎng)老提供保障，就應(yīng)該鼓勵長期領(lǐng)取，終身領(lǐng)取。這需要政府有很多的政策，怎么來支持和鼓勵。

主持人：還是要把這兩個產(chǎn)品作為很明確養(yǎng)老的目標(biāo)，然后去投資，不要像前些年保險業(yè)短期高現(xiàn)價的產(chǎn)品，短期就要收益，事實上反而適得其反。

鄭偉：在領(lǐng)取階段，最重要是要應(yīng)對長壽風(fēng)險。

主持人：穩(wěn)定、安全。另外，無論商業(yè)類保險還是目標(biāo)基金，它還是一個商業(yè)性的金融產(chǎn)品，還是有一定的風(fēng)險在里面，有很多機構(gòu)利用老年人的養(yǎng)老焦慮也推出了各種各樣的產(chǎn)品，里面真?zhèn)文�辨，許多老年人的養(yǎng)老本錢血本無歸，一方面需要監(jiān)管加力，另一方面，還是要增加理財方面的知識常識的學(xué)習(xí)。

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